Que fatores devo considerar ao decidir comprar um seguro para animais de estimação?
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Leia atentamente as coberturas. Quando investiguei o seguro para animais de estimação há vários anos, descobri que ele só era útil para custos catastróficos; os prêmios eram quase iguais ao custo do exame anual (ou cheque veterinário) e dos exames, e ofereciam um desconto mínimo. Nesse ponto, você está jogando as probabilidades: se seu animal de estimação desenvolver câncer, ficará feliz em ter o seguro, mas se desenvolver algo que requer medicação, mas não cirurgia, pode não ajudar muito.
Além disso, geralmente há um limite de idade: para as políticas que eu estava observando, meus gatos de dez anos de idade eram muito velhos.
A melhor maneira de avaliar o custo é comparar os prêmios e os valores da cobertura com os dados passados e atuais, se você os tiver, ou na sua falta, com as estimativas do seu veterinário.
Vou relatar minha experiência (Estados Unidos) para que você possa se referir a ela; pode não ser uma resposta definitiva, mas pode ajudá-lo a decidir. Em 2002-3, comprei o Veterinary Pet Insurance (VPI) para meus dois primeiros cães, com os planos Standard. Isso cobria as despesas mínimas e, como um dos meus cães teve uma infecção no ouvido no início da vida (devido ao fato de o proprietário anterior não ter limpado os ouvidos adequadamente), quaisquer problemas futuros no ouvido com ele foram excluídos.
Senti que só recebi dinheiro suficiente para quase cobrir o dinheiro que desembolsava anualmente. Um cão desenvolveu a doença de Cushing e necessitou de medicação mensal cara. O plano tinha um limite máximo anual de medicamentos mensais e reembolso anual de tratamento; Como eu não tinha dinheiro para cobrir as despesas na época, a idéia de ter um seguro para cobrir despesas médicas caninas era importante, mas o fato de os descontos do seguro serem tão limitados, em retrospecto, a compra do seguro não valia a despesa .
Quando um dos meus cães morreu, enquanto a companhia de seguros calculava a conta, suas despesas de fim de vida não eram cobertas para minha satisfação. Ainda estou mantendo meu outro cachorro coberto, mas meu terceiro, novo, cachorro não está coberto.
Considerando a despesa de tempo adicional do trabalho ocupado pessoal necessário para preencher formulários, manter a conta e enviar formulários e recibos, sinto-me melhor reservando uma conta mensal de despesa "em caso de emergência" para um novo cão.
No último ano ou dois, os hospitais da marca VCA adotaram o VPI e são um pouco mais colaborativos com eles, portanto, se você for a um hospital da VCA e comprar um plano diferente do que eu tinha, e cobrir um animal com menos preexistências condições, o seguro pode funcionar melhor a seu favor.
Sua milhagem pode variar.
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Eu comprei seguro para meus gatos da VPI. O que se entende com seguro é que, em média, você perderá dinheiro com o negócio. Trabalhei no setor de seguros nos primeiros 6 anos da minha carreira em desenvolvimento de software, tanto em transportadora quanto em agente. O seguro para animais de estimação não é particularmente organizado, portanto você geralmente não recebe descontos no veterinário, como acontece com o seguro médico. É simplesmente um seguro de mitigação de risco.
Se você economizou dinheiro durante a vida útil do seu animal de estimação, equivalente ao que pagaria pelo seguro, a média ao longo do tempo deve ser menor do que seus prêmios de seguro. Ok, então se é um negócio tão ruim, por que eu o comprei?
Por duas razões, primeiro, não há garantia de que meu animal de estimação só tenha problemas médicos mais tarde na vida. Um dos meus animais de estimação teve problemas médicos nos olhos e a cobertura ajudou a pagar por isso e cobriu mais do que pagamos por esse gato (embora não mais do que pagamos por ambos).
A segunda razão maior é a de ter de valorizar a vida do meu animal de estimação. Digamos que eu economize meu dinheiro em um fundo para cuidar do meu animal de estimação. Meu gato tem 18 anos, está chegando ao fim de sua vida e precisa de um procedimento de US $ 2000. Se economizei todo esse tempo, tenho uma pilha de dinheiro que preciso gastar muito para cuidar dele pelo que pode não levar muito mais tempo. Tenho outras despesas e estou em uma situação difícil de escolher se realmente quero usar essa economia no meu animal de estimação.
Se, em vez disso, estou pagando pelo seguro o tempo todo, não tenho muito dinheiro para gastar aos 19 anos, mas paguei por ter quaisquer problemas que surgissem o tempo todo. É fácil decidir fazer o procedimento, porque não tenho nada a perder.
O seguro para animais de estimação faz com que eu não precise me preocupar com o evento improvável de grandes despesas médicas agora e significa que não preciso me preocupar com decisões difíceis sobre gastos com grandes despesas médicas mais tarde na vida. Isso me permite focar em fazer o que é melhor para o meu animal de estimação, sem ter que me preocupar com custos imprevisíveis, e dou à companhia de seguros um pouco mais por cuidar de assumir esse risco para mim.
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Eu estou olhando para o seguro de animais de estimação para meu cão adulto recém-adotado e estou descobrindo que a cobertura anual máxima realmente não faz sentido para mim. Por exemplo, a maioria das seguradoras começa com um limite de cobertura anual de US $ 5.000 e tem opções para cobertura anual ilimitada por mais alguns dólares.
Embora isso pareça ótimo, se meu cachorro tiver uma despesa enorme que custa dezenas de milhares de dólares, todas as políticas que encontrei afirmam que apenas reembolsam os segurados; portanto, para se beneficiar de um seguro, é preciso primeiro pagar completamente a conta do veterinário. Embora isso seja factível até certo ponto, obviamente torna-se impraticável para a maioria das pessoas em algum momento antes que ocorra o "ilimitado".
Parece que é possível ter um seguro enquanto não é possível pagar os custos do veterinário antecipadamente e, portanto, não é elegível para reembolso.
O modelo de seguro para animais de estimação é muito diferente do modelo de seguro de saúde. Eu acho que vale a pena considerar.
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