Sempre que compro em aeroportos no exterior, sempre me pedem para escolher entre as opções de moeda ao pagar com cartão de crédito.
Uma é a moeda local e a outra é a moeda do país onde o cartão é emitido na [Índia (INR) no meu caso].
Por que existem duas opções? E quais são os benefícios de escolher um sobre o outro?
Respostas:
Se você selecionar a moeda local, ela será convertida na moeda do seu cartão de acordo com os termos do contrato do titular do cartão (por exemplo, nos EUA e no Canadá, geralmente é a taxa atual da Visa / Mastercard + 2,5%, ou possivelmente menor para alguns cartões extravagantes com taxa anual honorários). Alguns cartões podem adicionar uma taxa fixa por transação além disso.
Se você selecionar a moeda do seu cartão, a conversão será feita pelo banco comercial do fornecedor em que você está usando o cartão. A vantagem é que você vê imediatamente quanto está pagando na moeda do seu cartão - não há surpresas na fatura mais tarde. A desvantagem é que a taxa é, até onde eu sei, geralmente pior que a taxa do seu próprio banco (especialmente se você tiver um cartão de crédito realmente bom).
Ao fazer uma grande compra, vale a pena comparar as taxas. Para compras pequenas, descubra antes da sua viagem se o seu cartão cobra taxas fixas por transação e qual é a marcação da taxa (por exemplo, 2,5%). Se não houver taxa fixa e o percentual não for muito ruim, basta cobrar em moeda estrangeira o tempo todo.
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O serviço que você está se referindo é chamado de " conversão dinâmica de moeda " e é vendido como uma conveniência extra em locais com forte presença turística, e não apenas em aeroportos. Muitas pessoas são tentadas a optar por sua moeda local porque supõem que isso as isentará de taxas interbancárias e taxas de câmbio desfavoráveis.
Começando com sua segunda pergunta ...
O benefício de pagar na moeda local é óbvio: você sabe o que a transação envolve. Geralmente ele é recolhido pelo emissor do cartão e repassado com taxas e taxas previsíveis que são regidas pelo regulador em seu país de origem. Portanto, embora o usuário final enfrente incerteza em saber a taxa de câmbio exata que aparecerá na fatura, ele tem a certeza de saber que ela será definida dentro de uma estrutura regulatória e, portanto, " próxima ao mercado ".
Quando você opta por pagar em sua própria moeda no exterior, a taxa de câmbio é estabelecida nesse momento pelo banco que estiver atendendo o varejista, e você não tem controle sobre ele. Isso pode levar a uma diferença desconfortável no que você realmente pagou.
Os reguladores na Europa exigem que aqueles que oferecem 'conversão dinâmica de moeda' exibam a taxa de câmbio antes de o cliente aprovar a compra.
Fonte: Turistas alertados sobre os custos da taxa de câmbio (BBC, 24 de julho de 2017)
MAS , eles não regulam como a taxa de câmbio é apresentada ao cliente, e aí está um problema. O que pode ser apresentado é a taxa inversa da oferta da contraparte do banco e essa é uma taxa aplicável aos mercados atacadistas de moedas e que não está disponível para um mortal comum. Portanto, para avaliá-lo, o cliente precisa tomar o inverso da taxa e compará-la com a economia relativa que poderia obter usando um caixa eletrônico. As pessoas geralmente não estão dispostas a passar por esse tipo de aborrecimento.
Sua outra pergunta ...
Os comerciantes adoram porque recebem uma comissão do fornecedor do DCC.
Os comerciantes que operam uma presença global, como a Costco, por exemplo, evitarão oferecer o serviço, pois isso interfere em suas estratégias internas de hedge . A Amazon, por outro lado, oferecerá DCC aos clientes cujos cartões de crédito são denominados em várias moedas; minha observação é que a Amazon gosta de exibir uma taxa de varejo do lado da oferta derivada da taxa de ontem (justa o suficiente para a maioria dos propósitos).
Isso mostra uma captura de tela ao vivo do DCC da Amazon. A taxa de câmbio chega a 500 pips em relação à taxa média do mercado do dia anterior. Você não pode comprar nessa quantidade (é muito baixo) de um banco de varejo por uma taxa que seja atraente; portanto, nesse caso, o DCC faz sentido. Advertência e sua milhagem pode variar .
Discussão estendida sobre as vantagens e desvantagens no artigo do DCC Wiki .
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É sempre mais benéfico usar a quantidade local e não a quantidade convertida no local.
Muitas vezes me perguntam isso enquanto trabalho no banco eletrônico.
Existem algumas coisas que determinam como você é cobrado:
O ponto principal é que toda a reconciliação entre bancos e redes de cartões (chamadas esquemas) ocorre nas principais moedas comerciais; geralmente é o dólar, mas às vezes em euros. Existe uma taxa interbancária atualizada duas vezes em um dia útil.
Portanto, todas as transações devem ser cobradas e cobradas nessa moeda principal. Vamos dizer, é o dólar.
Portanto, se seu cartão for emitido em INR e for um cartão de crédito e você escolher a moeda local no dispositivo de ponto de venda, então:
O valor da moeda local é convertido para USD à taxa do contrato do banco comercial com o esquema (rede de cartões). Geralmente, é uma marcação sobre a taxa de midmarket ou bloomberg.
Este valor é cobrado no seu cartão.
Seu banco pega esse valor em USD e o converte novamente em INR a outra taxa.
O banco então adiciona as taxas de transação e de rede.
Esse valor total será cobrado na sua conta ou no saldo do cartão.
Se o seu cartão for emitido em INR e você escolher INR no ponto de venda:
Você está recebendo o equivalente em INR do valor em moeda local, convertido para USD (à taxa bancária do comerciante) e depois convertido para INR novamente (à taxa bancária do comerciante). Novamente, essa taxa é uma taxa de mercado intermediário.
Esse valor do INR é então convertido para USD à taxa de rede (esquema) e cobrado no seu cartão.
Os passos normais acima são seguidos.
Se o seu cartão for emitido em uma moeda importante, como o dólar americano, você será poupado de algumas taxas.
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Alguns bancos desejam uma taxa extra se você pagar em moeda estrangeira, e a taxa de câmbio pode ser pior que a taxa oficial.
Portanto, pagar na sua moeda é mais barato.
Por outro lado, a loja ou o caixa eletrônico também podem cobrar se você pagar na sua moeda.
Por exemplo, obter dinheiro de um caixa eletrônico suíço na SFR é gratuito com meu cartão de crédito, mas definitivamente não com meu cartão de débito. Carregar o cartão em euros no mesmo caixa eletrônico seria gratuito para os dois cartões, enquanto o caixa eletrônico cobra uma taxa por isso. Essa taxa é mais barata que a taxa do cartão de débito, mas o uso do cartão de crédito é gratuito.
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Normalmente (dependendo do seu cartão), seu banco oferece uma taxa de câmbio melhor que a do comerciante, portanto, escolher a moeda do comerciante é mais barato que escolher a moeda do seu cartão.
Problemas com reembolsos
No entanto, uma coisa a considerar é o que acontece se o produto que você comprou estiver com defeito ou se o comerciante não entregar o produto. Você pode se opor ao extrato do cartão de crédito, mas a maneira mais fácil e rápida é falar diretamente com o comerciante. Agora, o comerciante geralmente reembolsa a quantia que recebeu em sua moeda e a empresa do cartão de crédito a converte novamente em sua moeda. Isso significa que o comerciante não reembolsará a taxa que você pagou ao seu banco quando comprou o produto E o banco cobrará uma taxa adicional pelo dinheiro transferido de volta do comerciante para o seu cartão de crédito (porque o banco a converte na moeda do comerciante para sua moeda)
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