Aprendi sobre as reservas fracionárias dos bancos e isso me revoltou. Como isso não é considerado fraude?
A ideia não parece muito sofisticada, pelo contrário, parece muito simples: o banco apenas empresta dinheiro que eles nem sequer têm e cobra uma taxa de juros (que não é nada baixa) nesse dinheiro virtual. Quando vou a um banco para tomar um empréstimo, eles digitam apenas a quantidade de dinheiro em minha conta (mas o dinheiro não existe) e eu introduzirei o dinheiro na economia (quando uso esse dinheiro para comprar algo) .
Por que as reservas fracionárias não são consideradas fraudes?
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Respostas:
Eu recomendo uma leitura cuidadosa da página da Wikipedia sobre Banco de reservas fracionárias, porque parece que você está confuso sobre como o banco de reservas fracionárias funciona.
Os bancos apenas emprestam dinheiro que possuem sob reservas bancárias fracionárias e, de fato, estritamente menos do que possuem. Esses fundos são uma mistura de depósitos, fundos de outras emissões de dívida e patrimônio líquido. Eles não emprestam fundos que não possuem e simplesmente não criam contas à vontade, da maneira que você sugere. Quando creditam fundos na conta de um mutuário, eles precisam debitar esses fundos de outras partes do balanço. Portanto, os fundos emprestáveis diminuem à medida que os fundos do mutuário aumentam e, em seguida, o empréstimo resultante é um novo ativo da empresa. Embora eles criem dinheiro dessa maneira, eles o fazem às custas desses fundos isolados, para que o empréstimo não crie novos ativos para o banco.
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Isso pretende adicionar à resposta do @ BKay. Aqui estão alguns exemplos que podem ajudar a ver o que está acontecendo quando um banco faz um empréstimo.
Balanço de um banco
A imagem abaixo é um texto retirado do livro de Greg Mankiw Macroeconomics (7ª edição, p. 555). Esta é uma versão simplificada do balanço de um banco típico. Observe que reservas, empréstimos e valores mobiliários são considerados ativos e que depósitos, dívidas e patrimônio são considerados passivos.
O que acontece quando deposito dinheiro em um banco?
Agora, vamos primeiro considerar o que acontece quando alguém deposita dinheiro nesse banco. Por exemplo, suponha que alguém deposite US $ 10. O novo dinheiro vai para o cofre, que pode ser depositado na conta do banco no Federal Reserve (banco central). Este é um novo ativo. Ao mesmo tempo, o novo depósito é um novo passivo. No total, isso aumentará as reservas do banco em US $ 10 e os depósitos em US $ 10. Ambos os ativos e passivos do banco aumentaram em US $ 10.
O que acontece quando um banco faz um empréstimo?
Agora, o que acontece quando um banco faz um empréstimo? Suponha que um banco faça um empréstimo a alguém por US $ 10. Na figura, fica claro que isso aumentará o montante de empréstimos de US $ 500 para US $ 510. Agora, lembre-se de que empréstimos são considerados ativos. Ou seja, o mutuário tem a obrigação de pagar o banco.
Mas de onde virá o dinheiro? Algumas coisas podem acontecer. Um exemplo do que poderia acontecer é o seguinte. O banco poderia usar suas reservas. Nesse caso, as reservas cairiam de US $ 200 para US $ 190. No entanto, em um sistema de reservas fracionárias, os bancos têm requisitos de reservas. A proporção de reservas para depósitos deve permanecer acima de uma certa porcentagem. Mais realisticamente, os empréstimos podem aumentar em US $ 11 (por causa dos juros), as reservas em US $ 10 e o patrimônio do proprietário em US $ 1.
(No entanto, acredito que, muitas vezes, um banco pode emitir o empréstimo, mas vender imediatamente o novo ativo para outra parte, enquanto realiza apenas um pequeno corte.)
Os benefícios do banco de reservas fracionárias
Os economistas geralmente concordam que o sistema de reservas fracionárias adiciona alguma instabilidade à economia. No entanto, também adiciona muitos grandes benefícios. Existe uma grande literatura sobre os trade-offs aqui e as muitas funções do banco (reserva fracionada), em geral. (Uma das funções econômicas mais importantes é que ela nos permite suavizar melhor os choques de liquidez. Veja um artigo importante de Diamond e Dybvig).
Simplesmente há muito para entrar aqui. Você pode considerar abrir uma nova pergunta que solicite especificamente uma lista dos benefícios resumidos. Além disso, consulte o livro Dinheiro e Bancos de Mishkin (nível de graduação) ou Microeconomia dos Bancos de Freixas e Rochet (nível de pós-graduação, mas ainda muito acessível).
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A economia é inerentemente política, portanto, questões políticas e, portanto, respostas políticas são muito apropriadas. Fingir que a economia não é política é torná-la um fim para si mesma e não um meio.
A resposta realista para sua pergunta é que o banco fracionário é permitido devido a uma combinação de fatores.
Uma pergunta derivada sua que estava implícita e é apropriada para responder é se o banco é bom para o bem-estar comum de uma nação. Não é. Você verá muitas equações e exemplos complicados que ofuscam isso, mas os conceitos são simples. Os bancos emitem mais promessas por dinheiro do que têm. Essas promessas são erroneamente aceitas como moeda base real e isso cria inflação e volição. É um sistema em constante necessidade de assistência dos bancos centrais e entraria em colapso rapidamente em um incêndio de liquidez sem a assistência deles.
Outra maneira de ver os bancos é que eles se envolvem em descasamentos de prazos. Eles compram ativos de longo prazo e tomam empréstimos a curto prazo para financiar isso. Isso é muito arriscado. Se minha dívida de curto prazo não for mais rolada (e eu perdi a confiança dos investidores / depositantes), o jogo acabou.
Então quais são as alternativas? Permita que o público mantenha depósitos sem dívidas diretamente no banco central. Nos EUA, apenas bancos privados podem manter depósitos do Fed. Mas se permitíssemos que o público mantivesse depósitos (e contas correntes / cartões de débito) com o Fed, não precisaríamos de um banco de depósitos fracionário, não precisaríamos resgatá-lo e não teríamos sua inflação. Aqui está uma proposta de como essa ideia poderia funcionar: http://wfhummel.cnchost.com/nationaldepositorysystem.html
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Uma maneira mais simples de responder a essa pergunta é dizer que o Banco Fracionário permite que a moeda faça mais trabalho. Se eu parar de guardar minhas economias no colchão e depositá-las, e depois o banco as emprestar, esse dinheiro estará dando um duplo trabalho. Um banco central está lá para garantir que esse processo - a criação de crédito - seja ordenado, essencialmente, assegurando bancos privados. Nenhum sistema moderno de produção baseado na demanda pode existir sem ele. A pobreza em massa ou o trabalho forçado e o investimento forçado são as alternativas históricas.
A única alternativa que vejo é que o governo assuma o controle de todo o setor de seguros. Este seria essencialmente um sistema de Seguridade Social para as empresas.
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