Como a oferta de moeda se comporta quando os empréstimos bancários são pagos?

Em um sistema de reservas fracionárias quando os bancos emprestam dinheiro, esse dinheiro é criado a partir do nada por uma entrada de diário contábil, e a oferta monetária sobe pelo montante do empréstimo e quando o empréstimo é pago, esse dinheiro desaparece de volta o ar rarefeito e o suprimento de dinheiro recuam, o que muitas vezes também é descrito como "destruir o dinheiro"

Como no empréstimo normalmente amortizado, fora dos pagamentos mensais, alguma parte vai para juros e alguns para o pagamento do principal, então a questão é que o dinheiro equivalente ao pagamento do principal desaparece no ar toda vez que o pagamento é feito para o principal do empréstimo, ou só desaparece ao final do prazo do empréstimo de uma só vez quando o empréstimo foi reembolsado integralmente?

Se o dinheiro é destruído ou, em vez disso, desaparece do ciclo monetário toda vez que o principal é pago a partir dos pagamentos mensais, isso significa que os bancos só têm as partes de juros e nada da parte principal em seus livros?

Também como o dinheiro se esgota do ciclo monetário e desaparece no ar no caso de "empréstimos com juros únicos", onde durante o prazo do empréstimo somente os pagamentos de juros estão sendo pagos pelo mutuário e o principal é pago de uma só vez no final do prazo do empréstimo na forma de um pagamento único.

Então, é que em tal interesse apenas empréstimos porque o principal é reembolsado de uma só vez no final do prazo do empréstimo, então nesse momento ele imediatamente se esgota do ciclo monetário de uma só vez e desaparece no ar?

E o mais importante: se todo o equivalente em dinheiro do montante principal dos empréstimos desaparecer, então como os bancos acabam recuperando o valor real emprestado por eles aos outros e não apenas os juros sobre esse empréstimo?

O dinheiro é removido quando o principal do empréstimo é pago. O ponto real no empréstimo isso ocorre depende dos termos do empréstimo. Para um empréstimo de taxa de juros composto típico, isso significa que uma pequena parte do principal é paga a cada mês e um depósito de passivo correspondente (dinheiro na conta do cliente) é removido.

Para um empréstimo apenas com juros, isso ocorre no final do empréstimo - assumindo que todo o principal é pago na época.

Os pagamentos de juros circulam essencialmente pelo sistema monetário. Eles são deduzidos da conta do cliente, reconhecidos como receita pelo banco, e então pagos como alguma forma de despesa, por exemplo, salários, aluguel, impostos, etc. Eles também podem ser movidos para uma conta interna para fornecer provisões de perda necessárias. empréstimos.

As inadimplências do empréstimo também são uma despesa, e esse é o calcanhar de Aquiles do sistema bancário. Se as inadimplências nos empréstimos excederem as provisões de perdas do banco e os lucros de juros, então o banco terá que desistir de seu capital - e isso interfere com os controles regulatórios sobre empréstimos, fazendo com que a oferta monetária diminua. Na prática, a intervenção do banco central ou do governo é inevitável se isso ocorrer.

Quanto à relação do principal com a oferta monetária. Essencialmente, o sistema bancário depende de novos empréstimos sempre suficientes para substituir o dinheiro que está sendo removido. Na maioria dos sistemas bancários, os novos empréstimos geralmente excedem o pagamento do empréstimo, e assim vemos a oferta de moeda mais ou menos em contínua expansão.

Quando um empréstimo não pago é baixado contra os lucros contábeis da conta de lucros e perdas do banco, a oferta de moeda endógena (dinheiro gasto em toda a economia) permanece inalterada - por favor, corrija-me se achar que estou errado.

Vou explicar isso por meio de um exemplo: se eu pegar um empréstimo para comprar um carro, toda vez que fizer um reembolso, minha conta corrente (dinheiro disponível) será reduzida, assim como o saldo pendente em minha conta de empréstimo no banco. - Então, o que era dinheiro gasto sentado na minha conta corrente efetivamente desaparece no ar. No entanto, quando um banco baixa um empréstimo não pago a um dos seus clientes, ele não reduz suas próprias reservas de caixa, mas reduz o lucro contábil na sua conta de lucros e perdas - não há saldos de contas bancárias 'gastáveis' em nenhum outro lugar são reduzidos fazendo isso!

O lucro líquido de um banco só se torna dinheiro "gastável" quando as entradas de escrituração contábil são feitas para transferi-lo e creditá-lo nas contas bancárias dos clientes (e de suas próprias).

Eu aprecio a ordem de baixa é a reserva de perdas, lucros e, em seguida, o capital - mas reduzir esses saldos ao anular empréstimos NÃO "destrói" o dinheiro dispendioso em termos contábeis. Explicarei o porquê: na escrituração de dupla entrada, a movimentação de 'dinheiro' para uma reserva de prejuízo mantém o débito no ledger - o mesmo lado em que o saldo pendente de uma conta de empréstimo está (empréstimos são ativos para o banco) . Portanto, não se pode cancelar o outro. Em vez disso, o que acontece é que uma provisão para a conta de devedores duvidosos é criada, e parte do lucro sentado no P & L é transferido e creditado a ela. Quando o empréstimo é baixado, os lançamentos contábeis são: Conta de Débito de Débito e Conta de Empréstimo de Crédito. Isso não diminui a quantidade de 'dinheiro' existente nas contas do banco.

Do ponto de vista do banco, e em termos contábeis, apenas seus clientes podem "destruir" o dinheiro pagando seus empréstimos e reduzindo os saldos em suas contas bancárias. É impossível para o banco "destruir" o dinheiro que ele criou através do ato de emprestar.

No entanto, admito que, quando o banco destrói dinheiro cobrando juros aos seus clientes e transferindo-os para o P & L, isso pode ser usado mais tarde para amortizar empréstimos ruins - mas o dinheiro é efetivamente destruído quando é retirado das contas dos clientes.

A criação de dinheiro ocorre quando o banco empresta qualquer quantia não garantida por suas reservas para um tomador de empréstimo. A dívida do mutuário é o excesso de dinheiro. Quando o mutuário devolve o dinheiro ao banco, a oferta de dinheiro no sistema se contrai. Isto é claro, até o banco emprestar mais contra suas reservas para outro tomador.

Os pagamentos de juros são semelhantes ao dinheiro recebido por um produto, isto é, o empréstimo e a administração do risco mantido pelo banco em emprestar dinheiro. Os empréstimos a juros apenas pagam pelo serviço de manter o dinheiro que você e o banco criaram emprestando do banco. Então, como todos os empréstimos, uma vez que o pagamento é feito, a oferta de dinheiro que o mutuário criou é reduzida. O banco, no entanto, ganhou dinheiro com os juros.

Ao longo do tempo, a oferta e a demanda por empréstimos e empréstimos expandem e contraem a oferta monetária. Isso, juntamente com os requisitos de taxa de reserva impostos pelos bancos centrais, ditam a oferta de dinheiro no sistema.