Não tenho carro e quero alugar um nos EUA (Califórnia). Eu vou estar alugando por 3 dias. Estou inscrito no programa American Express Premium Car Rental (o cartão também é emitido nos Estados Unidos).

Minha pergunta é: se eu usar meu cartão Amex para alugar um carro, quais seguros / isenções (Responsabilidade, Danos com perdas, etc.) devo me inscrever e pagar para alugar?

TL; DR: Você precisa de um seguro de responsabilidade civil com um limite alto. O seu cartão de crédito não lhe permitirá isso. Tente obter seu seguro de responsabilidade civil em casa e, caso contrário, compre-o no balcão de aluguel. Seu cartão de crédito pode ajudá-lo se você destruir o carro alugado, mas leia as letras miúdas se estiver confiando no seu cartão de crédito para isso.

Você precisa de um seguro de responsabilidade civil (de algum lugar)

Você precisa garantir algum tipo de seguro de responsabilidade civil. Se você estiver envolvido em um acidente em que há ferimentos, sua responsabilidade pode facilmente exceder seu patrimônio líquido. Em outras palavras, um acidente pode levar você à falência. Exatamente o quanto você pode ser pessoalmente responsável geralmente depende do seguinte:

• os detalhes do acidente
• as leis no local onde ocorreu o acidente
• o seguro de responsabilidade civil que você carrega

Por definição, você não pode prever um acidente. Obter um bom controle das leis relativas à responsabilidade em acidentes de automóvel em todos os lugares em que você viaja não é realista. Portanto, a única maneira de reduzir o risco é controlando o seguro de responsabilidade civil que você possui.

Qual deve ser o meu limite de seguro de responsabilidade civil?

As apólices de seguro geralmente têm uma responsabilidade máxima da qual eles o protegerão. US $ 1 milhão parece ser comum na América do Norte. O que significa o limite? Suponha que você esteja sofrendo um acidente em que, no final das contas, é considerado responsável por US $ 3 milhões e tem uma política com um limite de US $ 1 milhão. Seu seguro pagará US $ 1 milhão ao autor e você deverá os outros US $ 2 milhões.

Então, como você calcula a cobertura necessária?

Aviso: Coisas desagradáveis ​​chegando. Se você não gosta de pensar em acidentes, situações horríveis e piores cenários, pule para a próxima seção. A resposta é obter o limite mais alto de cobertura de responsabilidade que você pode obter. Todo mundo, continue lendo.

Aqui está como eu calculo quanto seguro de responsabilidade civil eu carrego. Com base em algumas pesquisas superficiais que fiz uma vez, entendo que muitos tribunais usam, em parte, os salários perdidos ao longo da vida e o custo do atendimento para calcular os danos. Portanto, o pior caso provavelmente está mutilando um veículo de jovens profissionais. Vamos fazer algumas suposições:

• tem 5 pessoas no carro
• todos são profissionais que ganham US $ 70.000 por ano
• todos têm 23 anos
• espera-se que todos vivam até os 80 anos
• todos estão tão machucados que nunca mais podem trabalhar
• todos requerem cuidados que custam US $ 30.000 por ano pelo resto de suas vidas

A matemática é assim: US $ 100.000 por pessoa por ano x 5 pessoas x 67 anos = US $ 33,5 milhões. Você não poderá comprar uma política que ofereça tanta cobertura (a mais alta encontrada foi de US $ 10 milhões); portanto, obtenha a cobertura mais alta possível.

Alguns de vocês podem estar pensando "Não preciso de seguro de responsabilidade, porque não tenho nenhum patrimônio líquido a perder se for responsável". Isso pode ser verdade. Você pode estar sem dinheiro e pode mutilar um carro cheio de pessoas sem você ou seu seguro inexistente pagando um centavo. Mas, dirigindo conscientemente sem seguro, você está efetivamente dizendo: "Estou colocando outros seres humanos em risco de vida e com os membros e recusou-me a oferecer a eles qualquer possibilidade de compensação se eu machucá-los apenas para economizar alguns dólares em seguros e Eu acho que está bem. " É a sua escolha. Eu sei onde minha bússola moral aponta.

Seu cartão de crédito (provavelmente) não fornecerá um seguro de responsabilidade civil.

Vi apenas um cartão de crédito que oferece cobertura de responsabilidade de qualquer tipo para aluguel de carros - pode haver outros por aí, mas nenhum cartão para o qual fui elegível oferece cobertura de responsabilidade. (Se você encontrar um outro, vincule-se ao documento de redação da política nos comentários.)

As apólices de cartão de crédito geralmente oferecem cobertura para perdas e danos ao veículo, mas não para cobertura de responsabilidade.

Você pode obter um seguro de responsabilidade civil da empresa de aluguel de carros, mas não sabe realmente o que está comprando.

Todas as empresas de aluguel de carros de que aluguei oferecem algum tipo de "seguro de responsabilidade civil" no momento em que você assina o contrato de aluguel. Existem alguns problemas com a compra desse seguro:

• o limite de cobertura é geralmente de US $ 1 milhão ou menos
• geralmente existem todos os tipos de exclusões na redação da política
• Às vezes, o balcão de locação nem pode fornecer um documento de redação da política
• supondo que você possa obter um documento de redação da política na mesa, geralmente levaria horas de leitura para entender o que você está realmente coberto
• é quase impossível obter um documento de redação da política com antecedência e, mesmo que você consiga que uma empresa de aluguel o forneça, não há garantia de que aquele com quem você concorda ao pegar o carro será o mesmo

Apesar de todos esses problemas, comprar cobertura no balcão de aluguel é quase certamente melhor do que não ter cobertura. Além disso, existem muitas circunstâncias em que esse é seu único meio prático de obter cobertura de responsabilidade.

Obtenha cobertura de responsabilidade para o seu carro alugado de uma seguradora no seu país / estado / província de origem.

É comum que você possa obter um seguro de responsabilidade civil para veículos alugados de uma seguradora em seu país / estado / província de origem. As vantagens de obter um seguro em casa ao comprá-lo no balcão de aluguel são as seguintes:

• geralmente custam menos
• limites de cobertura geralmente mais altos estão disponíveis
• você pode configurar a apólice enquanto estiver em casa, para não perder um precioso tempo de férias com seguro
• você pode aprender os detalhes de uma única apólice e ter certeza de sua cobertura, independentemente da empresa de aluguel de carros em que alugar
• é realista entender a cobertura que você está comprando antes de precisar

Em BC, posso obter a cobertura de veículos de aluguel de viagem de três maneiras:

• "Cobertura de veículo alugado" que faz parte da apólice de seguro de um veículo que possuo
• "Cobertura de veículo não proprietário" que faz parte da apólice de seguro de um veículo que possuo
• "Cobertura de veículo alugado" que é comprada diariamente, independentemente de qualquer veículo

Suspeito que você possa obter um seguro semelhante em outras jurisdições. Eu usei cada um desses três tipos no passado. Quando tenho certeza de que tenho cobertura em casa que se aplica quando e onde estou alugando um carro durante minhas viagens, recuso a cobertura de responsabilidade oferecida pela empresa de aluguel.

Leia as letras miúdas !!

Tenho três coisas que lembro quando compro seguro:

1. A única coisa que importa é o que está escrito no documento de redação da política.
2. A única coisa que importa é o que está escrito no documento de redação da política.
3. A única coisa que importa é o que está escrito no documento de redação da política.

Eu li todas as minhas apólices de seguro de capa a capa. Eu nunca comprei uma apólice de seguro em que a pessoa que me vendia a apólice não deturpasse verbalmente a cobertura que eu estava obtendo. Aqui estão dois destaques da compra de cobertura de veículo alugado:

• o vendedor alegou que a cobertura de perdas e danos era na verdade cobertura de responsabilidade quando, de fato, não havia cobertura de responsabilidade alguma
• o vendedor alegou que a política oferecia cobertura de responsabilidade para veículos alugados em férias até 45 dias, quando na verdade excluía veículos conduzidos "regularmente ou com frequência"

Meu ponto aqui é o seguinte: não aceite a palavra do vendedor; leia você mesmo as letras miúdas. As apólices de seguro são, em geral, notoriamente matizadas - e geralmente não são a seu favor. Você está de férias prolongadas? Provavelmente há uma exclusão para isso. Você tem menos de 25 anos? Provavelmente há uma exclusão para isso. Você alugou na Sally's Pastel Vee-dub Rentals em vez de em uma das principais agências de aluguel? Você está atravessando uma fronteira nacional? Você está dirigindo para fora do seu país ou continente? Provavelmente há uma exclusão para todos eles. Sua carteira de motorista contém caracteres diferentes dos do alfabeto latino? Pode haver uma exclusão para isso. Meu ponto aqui é o seguinte:Se a apólice que você possui realmente oferece uma cobertura real ao dirigir um carro alugado enquanto viaja muito depende das letras miúdas da apólice. A única maneira de descobrir isso é ler a redação da política por conta própria - divirta-se!

Jurisdições com seguro de responsabilidade compulsória

Existem jurisdições em que é praticamente impossível alugar um carro sem cobertura adequada de responsabilidade. Provavelmente existem alguns lugares como esse em todo o mundo. O único que eu conheço em New South Wales, o CTP Insurance da Austrália . Levei quatro horas de pesquisa para ter certeza de que eu realmente estaria coberto enquanto dirigia em NSW. Os australianos dirigem à esquerda. Canadenses à direita. Então você pode ver como isso realmente importava na época. Ao longo do caminho, também aprendi que não há limite de cobertura prática (o que é bom), mas essa cobertura termina quando você sai de uma determinada classe de estradas principais (o que é ruim). Enfim, eu não bati.

Suspeito que a UE tenha seguro obrigatório semelhante, mas não tenho certeza. Aposto que há outros lugares no mundo também.

Seu cartão de crédito provavelmente cobre perdas e danos no veículo, mas leia as letras miúdas se você estiver confiando nele.

O custo de reparar danos a um carro alugado é uma preocupação menor quando comparado aos milhões de dólares em jogo na cobertura de responsabilidade. Isso ocorre porque qualquer cobertura de perda e dano que você recebe geralmente fica limitada ao valor do veículo. Dependendo da sua situação financeira, isso pode importar muito ou pouco. Eis como recomendo avaliar as necessidades de cobertura de perdas e danos no veículo:

Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily 
afford to pay to replace it?

   If so, then just accept that you might have to buy the 
   rental company a new car if you have a bad day.

   If not, then does your credit card provide coverage?

      If so, read the fine print in the credit card policy 
      to make sure that it really provides the coverage you need.

      If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?

         If so, read the fine print on your vehicle's policy to 
         make sure that it really provides the coverage you need.

         If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.

Assim como as políticas de responsabilidade, a redação da política de danos e perdas de veículos geralmente é diferenciada de maneiras que favorecem a seguradora e estão repletas de exclusões criativas. Se você confia no seguro contra perdas e danos de veículos para mantê-lo fora de problemas financeiros, se você destruir seu carro alugado, leia atentamente as letras miúdas. Se você ler as letras miúdas do cartão de crédito ou a política do veículo e realmente tiver certeza de que possui a cobertura necessária a partir daí, provavelmente não precisará comprar a cobertura de perdas / danos (também conhecida como renúncia a perdas / danos) no mesa de aluguel.